Может ли МФО в случае смерти заемщика обрабатывать персональные данные родственников или наследников, которые уведомляют микрофинансовую компанию о смерти заемщика? 

Обработка персональных данных допускается в том числе для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем (п. 3 ст. 3, п. п. 1 и 5 ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных» (далее – Закон N 152-ФЗ)).

Вместе с тем, до момента принятия наследства права и обязанности по договорам займа не считаются передними к наследникам. В связи обработка персональных данных наследников, принявших наследство, должна осуществляться на общих основаниях – то есть с согласия наследника.

Вас может заинтересовать: Юридическое обслуживание Микрофинансовых организаций.

Требуется ли для этого согласие такого лица?

В статье 6 Закона N 152-ФЗ перечислены случаи, при которых допускается обработка персональных данных субъекта персональных данных. Ни одно из перечисленных условий (за исключением обработки данных с согласия субъекта) к рассматриваемой ситуации не подходит.

Таким образом, для законной обработки персональных данных необходимо согласие наследника на такую обработку. Для обработки персональных данных наследников, принявших наследство, согласия на наследника на такую обработку не требуется.

Каким образом необходимо получить согласие на обработку его персональных данных?

Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом.

Таким образом, согласие можно получить как угодно, лишь бы потом можно было доказать факт его получения. Одним из способов получения согласия может стать аудиозапись телефонного звонка, содержащая предупреждение следующего характера: «Уважаемый клиент! В целях соблюдения законодательства, улучшения качества обслуживания Ваш разговор с оператором может быть записан. Совершая звонок, Вы соглашаетесь на обработку персональных данных, которые могут быть сообщены Вами в ходе разговора с оператором».

Либо можно сформировать аналогичное сообщение на сайте, где заемщиком заполняется форма уведомления. Текст может быть следующим: ««Уважаемый клиент! Сообщая нам свои персональные данные, Вы даете согласие на их обработку».

Самым надежным способом будет, конечно же, получение письменного согласия от наследника.

Вас могут заинтересовать: Услуги по возврату долгов частных лиц.

Может ли МФО осуществлять взаимодействие в рамках взыскания долга, если лицо является наследником заемщика?

Да, но только после принятия наследства. Если наследник наследство не принял, то взыскание долга (равно как и совершение иных других мер, направленных на взыскание) не допускается.

В какой момент МФО может раскрывать персональные данные и финансовую информацию заемщика лицу, который представляется его родственником.

Формально, Закон N 152-ФЗ не дает права на разглашение персональных данных должника его наследникам до момента вступления в наследство. Вместе с тем, если такое право будет сформулировано в согласии заемщика на обработку персональных данных, то распространение таких сведений будет законным.

В связи с этим целесообразно добавить в согласие заемщика условие о том, что в случае смерти заемщика МФО вправе предоставить персональные данные заемщика его родственникам, наследникам в целях вступления в наследство и перевода долга.

Доказательством вступления в наследство является свидетельство о праве на наследство (данный документ целесообразно запрашивать

Вас могут заинтересовать: Услуги юристов по наследственным спорам.

Возможна ли цессия требований к заемщику из договора займа физическому лицу (напр., его друзьям / близким родственникам)? Если да, необходим проект такого договора уступки.

Переход обязательств по возврату займа от одного лица (должника) к другому (новому должнику) обычно оформляется договором о переводе долга. В силу п. 1. 391 ГК РФ перевод долга с должника на другое лицо может быть произведен по соглашению между первоначальным должником и новым должником.

Таким образом, сам должник должен участвовать в таком соглашении. Вместе с тем ввиду смерти должника перевод долга на основании соглашения в данном случая является невозможным (отсутствует первоначальный должник).

Законодательство допускает переход долга на другое лицо не только в порядке заключения соглашения, но и в силу закона (п. 1 ст. 392.2 ГК РФ). При этом для перехода долга в силу закона не требуется согласие кредитора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства (п. 2 ст. 392.2 ГК РФ).

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

Вместе с тем обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника на основании вышеприведенной нормы права не прекращается, а в силу ст. 1112 ГК РФ входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (п. 61) разъяснил, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, перевод долга на основании соглашения невозможен. Перевод долга осуществляется автоматически без дополнительных соглашений в момент вступления наследника в наследство.

Вас может заинтересовать: Взыскание дебиторской задолженности юридических лиц.

Иные процессуальные возможности

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества к РФ, субъекту РФ или муниципальному образованию (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

При предъявлении иска о взыскании задолженности по договору займа МФО не указывает в нем конкретного ответчика, а приводит сведения о заемщике и наследственном имуществе, к которому предъявляется иск. У суда нет оснований для отказа в принятии такого иска по мотиву отсутствия в нем указания конкретного ответчика, поскольку законом прямо предусмотрена возможность предъявления иска к наследственному имуществу (Апелляционное определение Приморского краевого суда от 07.06.2017 по делу N 33-5684/2017).

Суды отмечают, что вне рамок судебного разбирательства у МФО нет возможности установить круг наследников заемщика и состав наследственного имущества, поскольку такая информация не является общедоступной в силу ст. 5 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденных ВС РФ от 11.02.1993 N 4462-1. Соответственно, суд обязан принять к производству иск МФО о взыскании задолженности по договору займа, предъявленный к наследственному имуществу (Апелляционное определение Свердловского областного суда от 03.07.2018 по делу N 33-10934/2018).

После выяснения круга наследников МФО должен заявить в суд ходатайство о возобновлении производства по делу и настаивать на удовлетворении своих требований к наследнику заемщика, который будет отвечать по его долгам. Кроме требования о взыскании задолженности по договору займа МФО также вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом, поскольку в случае смерти заемщика действие кредитного договора не прекращается. Данный вывод подтверждается судебной практикой (см., например, Апелляционное определение Московского городского суда от 26.04.2018 по делу N 33-19120/2018).

В состав ссудной задолженности помимо суммы кредита и начисленных процентов также входит неустойка, начисленная на день смерти заемщика.

Штрафные проценты по ст. 395 ГК РФ и неустойка после открытия наследства и до момента его принятия наследником (приобретения выморочного имущества) не начисляются. Такой вывод следует из п. 1 ст. 401 ГК РФ и п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» и подтверждается судебной практикой (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 08.06.2017 N Ф05-5399/2017 по делу N А40-223986/2015).

Возможно, вас заинтересует: Представительство в арбитражном суде.

Если вам понравилась статья, подпишитесь на наши группы в соц. сетях и порекомендуйте Прайм лигал друзьям и знакомым.