Взимание МФО платы за услугу пролонгация займа

У МФО возникло несколько вопросов, в связи с грядущими изменениями в ФЗ О потребительском кредите. 

Если МФО вводит комиссию за услугу пролонгации займа, в дополнение к взимаемым процентам за пролонгированный срок займа (то есть в дополнение к дневной ставке 2.15% сейчас, 1.5% с 29 января, 1% с 1 июля): 

Точно ли такая комиссия не будет входить в ПСК?

Частью 5 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (далее – Закон) установлено, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения (пп. 3).

Вместе с тем, плата за пролонгацию займа может быть квалифицирована не как платеж по обслуживанию кредита, а в качестве иных сумм. В этом случае необходимо обратиться к ч. 4 ст. 6 Закона, которой установлен перечень платежей, включаемых в расчет стоимости ПСК.

Вас может заинтересовать: Юридическое обслуживание Микрофинансовых организаций.

В частности, к числу платежей относятся, включаемых в ПСК, относятся платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей.

Таким образом, при буквальном толковании можно сделать вывод, что плата за пролонгацию в ПСК не должна включаться, поскольку является не обязанностью, а правом заемщика и не связана с выдачей потребительского кредита. Вместе с тем, не исключено иное толкование со стороны ЦБ РФ.

Кроме того, не исключено, что такая «пролонгация» будет квалифицирована как новый заем, в этом случае такая плата должна включаться в ПСК.

В случае, если условиями договора предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет ПСК производится исходя из максимально возможных суммы займа и сроков возврата займа (ч. 7 ст. 6 Закона).

Таким образом, существует риск признания необходимости включения таких платежей в расчет ПСК.

Вместе с тем, нужно учитывать, что статья 6.2 Закона не будет применяться, если будет взиматься плата за дополнительные услуги. Вместе с тем, формулировка в ст. 6.2 Закона не совсем ясна: «кредитором не начисляются проценты, меры ответственности, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 % от суммы займа (далее - максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей).

Таким образом, если применение ст. 6.2 (она вводится с 28 января 2019 года) является важным, то от пролонгации следует отказаться.

Вас могут заинтересовать: Услуги по возврату долгов частных лиц.

Есть ли возможность при нескольких пролонгациях брать комиссию после оказания каждой услуги, а не в конце срока займа? Если есть, то как это должно быть оформлено?

Теоретически можно, если указать, что это плата за услугу. Для этого достаточно указать порядок взимания в Индивидуальных правилах. Вместе с тем, следует учитывать, что в случае просрочки (а обычно пролонгация именно тогда и предоставляется) сумма, внесённая заемщиком, должна погашать обязательства в следующей очередности:

1. задолженность по процентам;
2. задолженность по основному долгу;
3. неустойка (штраф, пеня);
4. проценты, начисленные за текущий период платежей;
5. сумма основного долга за текущий период платежей;
6. иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, получается, что при наличии просрочки услуга плата за услугу не может быть списана в первую очередь. Напротив, такой платеж можно получить только в самом конце (после погашения всех предшествующих обязательств, установленных вышеуказанной очередностью).

Вас может заинтересовать: Подготовка правового заключения Legal Opinion.

Если МФО за пролонгацию будет брать повышенные проценты за каждый день пользования займом (то есть, по ставке выше 1.5%, 1% и т.д.) Может ли МФО это делать? И как оформляется, если может?

Может, но эти % не должны называться повышенными. Нужно разграничивать сумму комиссии за пролонгации и % за пользование займом таким образом, чтобы не возникло путаницы. Иными словами, это должно быть не «повышение» %, а комиссия за пролонгацию.

Входит ли это в ПСК?

Не входит.

Иное:

Также важно учесть, что в договор, в котором срок возврата займа по которому на момент его заключения не превышает 1 года, не допускается начисление процентов, неустойки, иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки, иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного займа. Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Данное условие появится в ч. 24 ст. 5 Закона и вступит в силу с 01.01.2020 г.

Возможно, вас заинтересует: Абонентское юридическое обслуживание.

Если вам понравилась статья, подпишитесь на наши группы в соц. сетях и порекомендуйте Прайм лигал друзьям и знакомым.