Правомерность начисления МФО штрафных санкций за просрочку платежа при продлении заемщиком срока возврата займа

МФО был исполнен запрос ЦБ от ХХ.ХХ.20ХХ № ХХХ-Х/ХХХХХ (договор ХХХ). В ходе исполнения данного запроса был установлен факт превышения по данному договору размера полученных от клиента денежных средств в счет оплаты процентов в период продления срока договора.  По собственной инициативе МФО было принято решение о возврате клиенту излишне уплаченных средств в размере 2070,00 руб.  

В настоящее время имеется запрос ЦБ, в котором фактически ставится вопрос о производстве перерасчета по данному договору, в результате которого сумма имеющейся задолженности (ХХХ руб.) должна уменьшится на ХХХ руб. (сумма начисленных, но не уплаченных клиентом процентов за пользование заемными денежными средствами как в период основного срока договора, так и в период просрочки). 

Необходимо оценить правомерность требований ЦБ, высказанных в запросе  с учетом различий в правилах начисления процентов за пользование займом в период до просрочки исполнения договора (п. 9 ст. 12 Закона 151-ФЗ) и в период просрочки платежа ст. 12.1 Закона 151-ФЗ.   

Вас может заинтересовать: Юридическое обслуживание Микрофинансовых организаций.

В силу ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки МФО вправе продолжать начислять проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга.

Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

В силу п. 9 ст. 12 Закона об МФО не допускается начислять проценты в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

Таким образом, двукратный размер применяется в тех случаях, когда возникла просрочка. Если же просрочка не возникла, то должен применяться трехкратный размер суммы займа. При этом представляется, что общий размер процентов, начисленных как до возникновения просрочки, так и после возникновения не должен превышать трехкратный размер суммы займа.

Из ответа в ЦБ РФ следует, что заемщику сначала начислены проценты на сумму ХХХ рублей, а затем на сумму ХХХ рублей. Учитывая, что каждый раз оформлялась пролонгация, следует считать, что просрочка в возврате денежных средств не возникла, поскольку срок для возврата займа был продлен.

Таким образом, суммы ХХХ и ХХХ следует считать начисленными до возникновения просрочки. Сумма ХХХ не превышает установленный двукратный лимит от суммы займа. Вместе с этим, МФО не начисляло проценты (хотя могло) с ХХ.ХХ.ХХ г., поскольку именно с этой даты возникла просрочка.

Вас может заинтересовать: Подготовка правового заключения Legal Opinion.

Соответственно, начисление штрафных санкций до ХХ.ХХ.20ХХ г в размере ХХХ рублей является неправомерным, поскольку просрочка возникла только с даты окончания срока пролонгации.

При этом в силу п. 6 Индивидуальных условий при увеличении срока займа в результате пролонгации (пункт 4.2 Общих условий) проценты на сумму Займа, начисленные до дня пролонгации, подлежат уплате на день пролонгации, а оставшаяся часть процентов, начисленная после последней пролонгации – на дату окончания срока возврата Займа с учетом пролонгации.

Плата за пролонгацию не является процентами за пользование займом по смыслу Закона об МФО. Вместе с тем, если рассматривать подобное условие как притворную сделку, направленную на включение завуалированного условия о повышенных процентах, то такое условие, во-первых, будет ничтожным (размер % превышает установленный ЦБ РФ лимит), во-вторых, будет нарушать установленный двукратный и(или) трехкратный предел.

Фактически, возвращая 2070 рублей, МФО признало, что пролонгация является процентами, начисляемыми на сумму займа. Таким образом, МФО излишне начислены ХХХ рублей в качестве процентов

Рекомендации:

целесообразно осуществить возврат суммы в размере ХХХ рублей, а также установить дату начисления штрафных санкций не ранее ХХ.ХХ.20ХХ г. ЦБ РФ желательно дать соответствующие пояснения относительно допущенной ошибки.

Возможно, вас заинтересуют: Услуги по разработке и проверке договоров.

Если вам понравилась статья, подпишитесь на наши группы в соц. сетях и порекомендуйте Прайм лигал друзьям и знакомым.