Ограничения по санкциям применяемым к заемщикам микрофинансовой организации
Нас уже выбрали:
Банк ВТБ, банковская деятельность
MSA Россия,
Китайская корпорация инжиниринга САМС,
ООО "Ашан", розничная торговля
ООО "ОБИ Франчайзинговый центр",
Kreditech Holding SSL GmbH,
ООО «Менсен Пакаджинг СНГ»,
AE Industry GmbH,
Ceetrus,
Сандвик Майнинг энд Констракшн СНГ,
ООО "ХРОНОПЭЙ СЕРВИСЕЗ",
Все клиенты
Главная / Аналитика / Ограничения по санкциям применяемым к заемщикам микрофинансовой организации
опубликовано:

Ограничения по санкциям применяемым к заемщикам микрофинансовой организации

Законодательство в области выдачи займов содержит ряд ограничений по санкциям, применяемым в отношении заемщиков микрофинансовых организаций. Такие ограничения в большей части касаются размера штрафов, неустоек, процентов по договорам займа.

Фактически для МФО такие ограничения установлены двумя нормативно-правовыми актами: Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – «151-ФЗ») и Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – «353-ФЗ»). Для удобства ограничения будут приведены в таблице:

Вас может заинтересовать: Юридическое обслуживание микрофинансовых организаций.

Описание ограничения для МФО

Ссылка на ст. закона

Размер неустойки за нарушение срока возврата % и уплаты основного долга не может превышать 20% годовых (если начисляются % на сумму основного долга), что составляет 0,54% в день.

Ч. 21 ст. 5 353-ФЗ

Размер неустойки не может превышать 0,1% в день от суммы просрочки (если не начисляются % на сумму основного долга)

Ч. 21 ст. 5 353-ФЗ

ПСК не может превышать среднерыночное значение боле чем на треть. ПСК ежеквартально меняется, в настоящее время для договоров, заключаемых во 2-м квартале предельная ставка на займы до 30 дней до 30 тысяч без обеспечения составляет 820,085.

Ч. 11 ст. 6 353-ФЗ

Нельзя начислять проценты, если сумма % достигнет ТРЕХкратного размера суммы займа.

П. 9 ч. 1 ст. 12 151-ФЗ

Нельзя в одностороннем порядке увеличивать размер % ставок или изменять порядок их определения

П. 5 ч. 1 ст. 12 151-ФЗ

Проценты начисляются только на непогашенную сумму основного долга (в случае возникновения просрочки).

Ч. 1 ст. 12.1 151-ФЗ

Нельзя начислять проценты на сумму непогашенный долг после возникновения просрочки, если сумма % достигнет ДВУукратного размера суммы займа.

Ч. 1 ст. 12.1 151-ФЗ

Неустойка начисляется только на сумму основного долга, % и долг за оказанные услуги.

Ч. 1 ст. 12.1 151-ФЗ

Неустойка на неустойку не начисляется.

Судебная практика

Проценты на проценты не начисляются

Ст. 317.1 ГК РФ

Вас может заинтересовать: Соблюдение требований законодательства при обработке персональных данных

Закон существенно ограничивает МФО в применении мер ответственности, взыскании процентов.

Текущие меры ответственности, содержащиеся в договоре, вряд ли можно увеличить. Следует устанавливать максимально возможный размер ПСК с учетом требований ЦБ РФ.

ГК РФ не раскрывает понятия «штраф» и «пени», но в юридической практике принято под штрафом понимать единовременно взимаемую фиксированную сумму, а в качестве пени – сумма, начисляемая ежедневно, как правило, это проценты. Пени и штраф являются разновидностью неустойки.

Вместе с тем, в силу части 21 статьи 5 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых.

По смыслу вышеназванной норм и вообще положений 353-ФЗ можно прийти к выводу, что за просрочку должнику может быть начислен штраф – то есть какая-то единовременная сумма. При этом такая сумма не должна превышать 20% годовых от суммы займа.

Таким образом, можно предположить, что за первый день просрочки может быть начислен сразу большой штраф, который будет составлять, например, 20%. При этом такое начисление, формально, не должно расцениваться как противоречащее закону.

Несмотря на логичность подобных доводов, судебная практика говорит об обратном – начисление санкций без учета периода просрочки не допускается (Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 21.06.2017 N 06АП-2036/2017 по делу N А04-357/2017, Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 26.10.2016 N 07АП-9321/2016 по делу N А27-13317/2016). Вывод один – при определении размера штрафа или неустойки должен учитываться период просрочки.

Вас может заинтересовать: Представительство в арбитражном суде.

Реальная законная возможность увеличить размер штрафных санкций за несвоевременный возврат долга и процентов отсутствует

Какими бы мерами не увеличивался штраф, но он ограничен 20% годовыми, какими бы способами не увеличивались проценты, но они ограничены ПСК.

Можно рассмотреть вопрос взимании платежей за иные платежи и услуги, или применении мер ответственности за просрочку уплаты за эти услуги, однако, вероятнее всего, добровольно потребитель на такую услугу не согласится. Навязывание же услуг является недопустимым (Пункт 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Вас может заинтересовать: Защита прав потребителей в суде.

Если статья была полезна для вас, подпишитесь на наши группы в соц. сетях и порекомендуйте Прайм лигал друзьям, коллегам и знакомым.

Читайте также


Юридические услуги онлайн