Ограничения по санкциям применяемым к заемщикам микрофинансовой организации

Законодательство в области выдачи займов содержит ряд ограничений по санкциям, применяемым в отношении заемщиков микрофинансовых организаций. Такие ограничения в большей части касаются размера штрафов, неустоек, процентов по договорам займа.

Фактически для МФО такие ограничения установлены двумя нормативно-правовыми актами: Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – «151-ФЗ») и Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – «353-ФЗ»). Для удобства ограничения будут приведены в таблице:

Вас может заинтересовать: Юридическое обслуживание микрофинансовых организаций.

Вас может заинтересовать: Соблюдение требований законодательства при обработке персональных данных

Закон существенно ограничивает МФО в применении мер ответственности, взыскании процентов.

Текущие меры ответственности, содержащиеся в договоре, вряд ли можно увеличить. Следует устанавливать максимально возможный размер ПСК с учетом требований ЦБ РФ.

ГК РФ не раскрывает понятия «штраф» и «пени», но в юридической практике принято под штрафом понимать единовременно взимаемую фиксированную сумму, а в качестве пени – сумма, начисляемая ежедневно, как правило, это проценты. Пени и штраф являются разновидностью неустойки.

Вместе с тем, в силу части 21 статьи 5 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых.

По смыслу вышеназванной норм и вообще положений 353-ФЗ можно прийти к выводу, что за просрочку должнику может быть начислен штраф – то есть какая-то единовременная сумма. При этом такая сумма не должна превышать 20% годовых от суммы займа.

Таким образом, можно предположить, что за первый день просрочки может быть начислен сразу большой штраф, который будет составлять, например, 20%. При этом такое начисление, формально, не должно расцениваться как противоречащее закону.

Несмотря на логичность подобных доводов, судебная практика говорит об обратном – начисление санкций без учета периода просрочки не допускается (Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 21.06.2017 N 06АП-2036/2017 по делу N А04-357/2017, Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 26.10.2016 N 07АП-9321/2016 по делу N А27-13317/2016). Вывод один – при определении размера штрафа или неустойки должен учитываться период просрочки.

Вас может заинтересовать: Представительство в арбитражном суде.

Реальная законная возможность увеличить размер штрафных санкций за несвоевременный возврат долга и процентов отсутствует

Какими бы мерами не увеличивался штраф, но он ограничен 20% годовыми, какими бы способами не увеличивались проценты, но они ограничены ПСК.

Можно рассмотреть вопрос взимании платежей за иные платежи и услуги, или применении мер ответственности за просрочку уплаты за эти услуги, однако, вероятнее всего, добровольно потребитель на такую услугу не согласится. Навязывание же услуг является недопустимым (Пункт 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Вас может заинтересовать: Защита прав потребителей в суде.

Если статья была полезна для вас, подпишитесь на наши группы в соц. сетях и порекомендуйте Прайм лигал друзьям, коллегам и знакомым.