Ограничение по санкциям
Главная / Аналитика / Ограничения по санкциям, применяемым МФО к должникам
опубликовано:

Ограничения по санкциям, применяемым МФО к должникам

Законодательство в области выдачи займов содержит ряд ограничений к заемщикам. Такие ограничения в большей части касаются размера штрафов, неустоек, процентов по договорам займа.

Фактически для МФО такие ограничения установлены двумя нормативно-правовыми актами: Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – «151-ФЗ») и Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – «353-ФЗ»).

Вас может заинтересовать: Взыскание дебиторской задолженности юридических лиц

Для удобства ограничения будут приведены в таблице:

Описание ограничения

Норма

Размер неустойки за нарушение срока возврата % и уплаты основного долга не может превышать 20% годовых (если начисляются % на сумму основного долга), что составляет 0,54% в день.

Ч. 21 ст. 5 353-ФЗ

Размер неустойки не может превышать 0,1% в день от суммы просрочки (если не начисляются % на сумму основного долга)

Ч. 21 ст. 5 353-ФЗ

ПСК не может превышать среднерыночное значение боле чем на треть. ПСК ежеквартально меняется, в настоящее время для договоров, заключаемых во 2-м квартале предельная ставка на займы до 30 дней до 30 тысяч без обеспечения составляет 820,085.

Ч. 11 ст. 6 353-ФЗ

Нельзя начислять проценты, если сумма % достигнет ТРЕХкратного размера суммы займа.

П. 9 ч. 1 ст. 12 151-ФЗ

Нельзя в одностороннем порядке увеличивать размер % ставок или изменять порядок их определения

П. 5 ч. 1 ст. 12 151-ФЗ

Проценты начисляются только на непогашенную сумму основного долга (в случае возникновения просрочки).

Ч. 1 ст. 12.1 151-ФЗ

Нельзя начислять проценты на сумму непогашенный долг после возникновения просрочки, если сумма % достигнет ДВУукратного размера суммы займа.

Ч. 1 ст. 12.1 151-ФЗ

Неустойка начисляется только на сумму основного долга, % и долг за оказанные услуги.

Ч. 1 ст. 12.1 151-ФЗ

Неустойка на неустойку не начисляется.

Судебная практика

Проценты на проценты не начисляются

Ст. 317.1 ГК РФ

Таким образом, можно сказать, что закон существенно ограничивает МФО в применении мер ответственности, взыскании процентов. Текущие меры ответственности, содержащиеся в договоре, вряд ли можно увеличить. Следует устанавливать максимально возможный размер ПСК с учетом требований ЦБ РФ.

ГК РФ не раскрывает понятия «штраф» и «пени», но в юридической практике принято под штрафом понимать единовременно взимаемую фиксированную сумму, а в качестве пени – сумма, начисляемая ежедневно, как правило, это проценты. Пени и штраф являются разновидностью неустойки.

У вас похожий вопрос? Воспользуйтесь услугой: Юридическая консультация онлайн

Вместе с тем, в силу части 21 статьи 5 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых.

По смыслу вышеназванной норм и вообще положений 353-ФЗ можно прийти к выводу, что за просрочку должнику может быть начислен штраф – то есть какая-то единовременная сумма. При этом такая сумма не должна превышать 20% годовых от суммы займа.

Таким образом, можно предположить, что за первый день просрочки может быть начислен сразу большой штраф, который будет составлять, например, 20%. При этом такое начисление, формально, не должно расцениваться как противоречащее закону.

Вас могут заинтересовать: Услуги по возврату долгов частных лиц

Несмотря на логичность подобных доводов, судебная практика говорит об обратном – начисление санкций без учета периода просрочки не допускается (Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 21.06.2017 N 06АП-2036/2017 по делу N А04-357/2017, Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 26.10.2016 N 07АП-9321/2016 по делу N А27-13317/2016). Вывод один – при определении размера штрафа или неустойки должен учитываться период просрочки.

В связи с этим реальная законная возможность увеличить размер штрафных санкций за несвоевременный возврат долга и процентов отсутствует. Какими бы мерами не увеличивался штраф, но он ограничен 20% годовыми, какими бы способами не увеличивались проценты, но они ограничены ПСК.

Можно рассмотреть вопрос взимании платежей за иные платежи и услуги, или применении мер ответственности за просрочку уплаты за эти услуги, однако, вероятнее всего, добровольно потребитель на такую услугу не согласится. Навязывание же услуг является недопустимым (Пункт 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Если статья была полезна для вас, подпишитесь на наши группы в соц. сетях и порекомендуйте Прайм лигал друзьям, коллегам и знакомым.

Читайте также


Юридические услуги онлайн