О законности взимания платы за выдачу кредита
Главная / Аналитика / Юридическое заключение о возможности взимания комиссий при выдаче (возврате) микрозаймов
опубликовано:

Юридическое заключение о возможности взимания комиссий при выдаче (возврате) микрозаймов

  1. Периодически возникает вопрос, можно ли взимать плату за открытие (андеррайтинг). Например, если это будет разовая плата, которая будет взиматься авансом, исходя из процента основной суммы. Эта плата не будет возвращаться, например, после досрочного погашения, отказа от договора. Позволяет ли нам российское законодательство взимать такую плату?

Ответ:

Судебная практика указывает на недопустимость взимания комиссии за предоставление займа.

В силу ч. 3 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – «Закон N 353-ФЗ») рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Кроме того, суды исходят из позиции, что предоставление займа не является самостоятельной услугой и не может оплачиваться отдельно. Иными словами, позиция сводится к тому, что действия МФО по выдаче займа и по сопровождению договора микрозайма стандартны для данного вида сделок, без их совершения МФО не смогла бы заключить и исполнить соответствующий договор микрозайма.

Более подробно о позиции судов можно почитать в Определении Верховного Суда РФ от 23.12.2014 N 80-КГ14-9, Постановлении ФАС Волго-Вятского округа от 29.07.2013 по делу N А17-5880/2012, В Постановлении АС ПО от 26.08.2014 по делу N А12-32796/2013, Постановление Арбитражного суда Московской округа от 20 января 2016 г. по делу N А40-7058/2015

У вас похожий вопрос? Воспользуйтесь услугой: Юридическая консультация онлайн

2.Можем ли мы ввести комиссию за досрочное погашение займа в соответствии с законодательством РФ?

Ответ:

МФО не вправе требовать уплаты комиссии за досрочный возврат, однако в некоторых случаях вправе начислить проценты за весь период предоставления займа, изначально определенный в договоре.

По общему правилу заемщик, получивший заем для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, вправе возвратить его досрочно полностью или по частям, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, либо полностью в течение 14 дней с даты получения займа без каких-либо уведомлений. Более короткий срок может быть установлен договором микрозайма (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Для наглядности изложим вышеприведенные нормы в таблице:

Вид возврата

Возможные случаи

Способ уведомления

Частичный досрочный возврат

Уведомление за 30 дней до предстоящей даты возврата.

Определен договором

Полный досрочный возврат

В течение 14 дней с даты получения займа

Уведомление не требуется

Уведомление за 30 дней до предстоящей даты возврата.

Определен договором

Вместе с тем, для микрофинансовых организаций установлена специальные правила. В частности, в силу п. 6 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» МФО не вправе применять штрафные санкции за досрочный возврат в отношении заемщика досрочно (полностью или частично) возвратившему сумму микрозайма и письменно уведомившему МФО о таком намерении не менее чем за 10 календарных дней.

Вышеуказанная норма не сокращает 14-дневный или 30-дневный срок возврата, установленный Законом N 353-ФЗ, однако делает невозможным взимание штрафных санкций в случаях письменного надлежащего уведомления МФО заемщиком о своем намерении на досрочный возврат займа.

С данной нормой конкурируют разъяснения Президиума Высшего арбитражного суда РФ, содержащиеся в п. 12 Информационного письма от 13.09.2011 N 146. В частности, суд разъясняет, что условия кредитного договора о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя.

Возможно, вас заинтересуют: Услуги по разработке и проверке договоров

Таким образом,

текущая судебная практика сводится к тому, что взимание комиссии за досрочный возврат займа с потребителя является недопустимым в любом случае. Вместе с тем, МФО вправе требовать уплаты процентов за весь срок пользования займом в случаях, когда досрочный возврат осуществлялся без надлежащего уведомления.

Если статья была полезна для вас, подпишитесь на наши группы в соц. сетях и порекомендуйте Прайм лигал друзьям, коллегам и знакомым.

Читайте также


Юридические услуги онлайн